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网贷系统基于存管账户的转账充值的实现

一、背景

支付渠道限额严重,用户无法进行大额度充值,对于大客户客群拉新有影响,存管行提供了转账充值接口和服务,所以我们主要是为了大客户充值做了转账充值系统。

二、具体实现

具体的实现流程图如下:



资金流如下:

1、用户通过发卡行APP、PC官网、电汇、柜面汇款等等方式可以汇款到P2P平台的存管专用户。

信息流如下:



2、用户在P2P平台发起充值认领订单。

3、P2P平台发起转账充值账户入账流水查询。

平台发送指令给存管行,要求查询平台转账充值账户的入账流水时,存管行生成入账流水文件,上传至平台FTP服务器,P2P平台获取处理。请求报文为到账日期,付款人银行账号,付款人名称,付款金额,查询页。到账日期,付款人名称为必填字段。

4、存管行报文回复。

回复字段:状态,错误码,错误信息,总笔数,总页数,当前页,页最大笔数,当前页笔数,入账流水号,付款人银行账号,付款人名称,到账日期,到账时间,到账金额,认领状态,认领通讯流水号,认领的资金账户ID,认领日期,认领时间。

5、若有流水,P2P平台执行流水认领流程。

6、流水认领时,P2P平台调用转账充值接口。

传输字段为:资金账户ID,银行转账流水号,付款人账户姓名,付款人银行账号,转账金额,转账日期,转账时间,同名转账。

7、存管行流水处理结果反馈。

这里,存管行的说明为:

(1)若银行转账流水号重复:

a、若该笔转账充值已成功处理,则存管行返回**处理代码给平台,不再进行转账充值操作。

b、若该笔转账充值未成功处理或未处理,则存管行进行转账充值操作,并把处理结果返回平台。

(2)存管行接收到平台推送的报文后,进行匹配,若匹配成功,则进行客户资金账户进行记账处理,否则不进行记账处理。需同时满足以下两点才匹配成功:

a、平台推送的报文体与银行实际入账流水匹配,匹配的要素为:银行转账流水号、付款人账户姓名、付款人银行账号、转账金额、转账日期、转账时间。

b、若“同名转账”填“否”,则支持使用他人的银行卡进行转账充值。这里因为反洗钱要求,同名转账都是是,必须为本人姓名+平台绑定银行卡。

8、P2P平台修改充值订单状态,用户可用余额进行+操作。

9、用户收到充值成功反馈。

10、这里为了防止资金流与信息流的不匹配,做了一个定时任务来解决用户已经发起了2充值认领操作,但是资金流仍在途的尴尬。加入定时任务:用户加入,财务加入退出定时任务:已进入超过3个自然日;完成充值订单。激活定时任务:每半小时一次发起一次,用户每次新打开充值订单发起页面,财务手动发起。

11、退汇。手动邮寄函件到存管行进行退汇处理。

三、Q&A

1、存管失败的充值还会拉取吗?如果存管有笔充值一直是未最终状态呢?

A:若该笔转账充值未成功处理或未处理,则存管行进行转账充值操作,并把处理结果返回平台。P2P平台也会发起重试。但是,还是有些订单会因为特殊情况无法完成,会一直保存充值中状态。

2、用哪些关键信息和存管行流水唯一关联的?

A:都是商户级别的哪些信息,来和存管流水中的字段信息作关联。查询流水时请求报文为到账日期,付款人银行账号,付款人名称,付款金额,查询页。平台推送的报文体与银行实际入账流水匹配,匹配的要素为:银行转账流水号、付款人账户姓名、付款人银行账号、转账金额、转账日期、转账时间。

3、如果是非本人打款,用户认款时需要确认哪些信息,平台如何保证用户认证银行流水的正确性,比如确实是这个用户打的款?

A:首先是用户注册开存管户,需要五要素认证,姓名+身份证+银行卡+银行预留手机号+短验。用户认款的时候,也会校验用户姓名+银行卡和流水的用户姓名+银行卡号。

4、他人代打款的这种认款场景如何确认呢?

A:在用户认领的时候,就已经注明只能使用本人的特定银行卡号进行打款;发生的几次这种情况多事让代打款人新开P2P账户认领处理了。如果对方实在不同意,只能退汇处理。

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