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互联网公司在线借贷产品试用测评

  互联网贷款以速度快、门坎低受到用户喜爱。


  建立于支付宝、微信的海量用户基础上,蚂蚁借呗和微粒贷是最富盛名的两个在线借贷品牌。加上百度、京东旗下各自拥有的“有钱花”、“金条”品牌,BATJ无一缺席。除了老牌选手,还有许多互联网企业投身贷款事业的案例,争先上演流量变现的好戏。


  下面主要以美团、滴滴、头条及360在线借贷产品为体验对象。


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  美团点评:美团生活费


  9月20日,随着王兴一声锣下,美团点评正式在港交所上市。开盘价定在72.9港元,较发行价69港元上涨5.65%。美团点评逃过了近期互联网企业香港上市即破发的魔咒,按发行价算市值接近3800亿港元,超越京东、小米,成为国内继BAT后的第四大互联网公司。


  据招股书透露,美团点评在2015、2016、2017年三年总收入分别为人民币40亿元、130亿元、339亿元。美团点评将主要业务分为“餐饮外卖、到店酒店及旅游、新业务及其他”等三部分,其中“新业务及其他”就包含金融服务板块。


  在美团点评9月初公布的招股书中,涉及金融业务描述主要包括三家公司,分别是2016年9月收购的第三方支付公司钱袋宝、2016年11月取得小贷牌照的重庆三快小额贷款公司以及2017年8月9日成立的北京美团金融科技有限公司。


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  美团的在线借贷品牌名为“美团生活费”,由重庆三快小额贷款公司提供服务。获取“美团生活费”额度非常简单,实名用户只需通过美团APP钱包服务,验证支付密码、人脸识别即可。常点饿了么的我,获得了美团12000元额度。


  需要指出的是,现在借钱还需要“升级”一下。“美团生活费”引入招联消费金融、吉林亿联银行等第三方机构,与三快小贷共同提供服务。其中,亿联银行是2016年12月获批筹建的民营银行,美团通过吉林三快科技持股28.5%,属于典型的“肥水不流外人田”。


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  美团生活费日利率为0.05%,借款1000元每月等额还款需91.68元,总利息为100.14元。


  根据美团点评9月招股书信息,截至2018年4月30日,美团的小贷业务应收贷款为20.92亿元。其中商家端应收贷款总额约14亿元,个人用户端应收贷款总额约7亿元。


  滴滴出行:滴水贷


  当下人们对滴滴出行最多的讨论是“命案”和“垄断”,相比之下金融业务则少有提及。


  事实上,滴滴金融布局动作颇多。早在2015年滴滴就与点融网合作推出了余额理财产品,2016年进军汽车租赁,2017年推出余额理财服务金桔宝、收购第三方支付公司一九付,2018年发行100亿汽车金融ABS以及推出“滴水贷”。作为滴滴出行的在线借贷产品,“滴水贷为乘客和滴滴车主提供服务,乘客端最高可申请20万额度,车主端最高可申请30万元的贷款额度。


  2017年11月,互联网金融风险专项工作领导小组确认决定,各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络(互联网)小贷公司,禁止新增批小贷公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。进场滞后,缺少小贷牌照“滴水贷”,资金来源主要为新网银行等持牌合作机构。滴滴方面则作为入口,主要为产品导流和提供数据。


  在乘客端,“滴水贷”被藏藏得非常深。用户需依次点击钱包—保险—借钱,才能进入“滴水贷”页面,不是很好发现。主要原因可能在于,该产品目前采取邀请制,没有大规模对外开放。通过身边的朋友(6个)进行测试,无一例外均无使用资格,提示为“滴水贷逐步开放中,敬请期待”。


  但我不一样,因为我是滴滴司机(好人)。


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  显然滴滴车主因为车资收入关系,要比乘客更优先获得“滴水贷”使用权。


  在滴滴车主APP进入钱包界面,底部可见滴水贷、点滴医保、滴滴理财(即金桔宝)三大金融服务。我的滴水贷日利率为0.055%,借款1000元一年,首月还款需99.83元,最后总利息为108.5元。


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  今日头条:放心借


  作为互联网三小巨头TMD老大(按字母排),今日头条不甘落后,于今年7月低调上线信贷产品“放心借”。


  “放心借”是一个通过今日头条为用户提供个人消费借款服务的平台,底层逻辑和滴滴玩法类似。用户通过头条向持牌金融机构申请贷款,头条在其中提供流量、算法等技术支持。目前合作的机构有中银消费金融、南京银行、新网银行三家。


  据了解,用户通过今日头条“放心借”最高获得20万元借款额度,日利率低至0.03%起,20周岁以上的中国大陆公民(非在校学生)均可申请。


  当然,并非所有的人最终都能开通。用户首先需要通过“我的钱包”页面,点击下方“最高20万借款额度”广告栏,进入“放心借”页面抢名额。目前“放心借”处于“限量开放,先到先得“阶段,每日限量开放2万个名额。


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  根据网友实测,“领取”额度后再回到“我的钱包”界面,即可看见“放心借”入口。接下来便是刷脸、实名等操作,从而获取具体额度。9月20日开始申请,至截稿时,我的“放心借”资格仍处于审核状态,因此无法了解实际额度和借款利率。


  奇虎360:360借条


  在贷款江湖,360是个热门标签。它可以当前缀,如360金融网、360易贷、360贷贷;也可以是后缀,融360、速溶360、融圣360、农贷360。


  当然,最为人所知的“360”还是那个做安全软件起家、创始人系江湖人称“红衣教主”的周鸿祎、3Q大战主角之一的奇虎360。


  需要指出的是,上述带有360字眼的互金平台,都非奇虎360出品。特别注意360金融网,它是英劳股权投资基金管理(上海)有限公司设立的P2P平台。


  而奇虎360旗下金融业务覆盖理财、贷款、保险三个领域,包含你财富、私银家、360淘金、360股票、360借条、360贷款导航、360保险等品牌。360对金融业务的统一管理,便成了360金融集团。


  360金融集团“真名”即实际运营公司叫北京奇虎三六零投资管理有限公司,成立于2015年。


  360借条分属贷款板块,是360金融集团推出的一款个人小额贷款产品。官方解释称,它基于360大数据对客户信用进行整体评估,并在此基础上提供即时到账的500元-20万元不等贷款。


  相比“美团生活费”、“滴水贷”而言,获取360借条额度要更复杂些,除了刷脸,还需上传上传身份证正反面信息,并且授权进行手机号码账单查询(需要运营商服务密码)


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  随后便收到运营商反馈,半年内的月度账单被翻了一遍。360借条在对借款人的资质进行审核时,还会查询借款人征信记录。


  一顿操作下来,我获得了13500元额度。据说360借条并非只参考人行征信及电话账单来给借款人评分,还会判断借款人是否使用360旗下的产品,特别是其理财产品。而我恰好是360全系产品白户,额度可能偏低。


  360借条宣称日息低至0.027%,但我尝试借款时并没有显示具体日利率。苦于数学不好,只能做一些简单的对比:1000元借一年,并以每月等额方式还款时,360借条中总息费为156元,借呗则为80.17元。借呗日利率显示为0.04%,360借条具体高多少我真不会算。


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  左:360借条,右:蚂蚁借呗


  今年4月,回归A股不久的360发布了首份财报。报告显示,归属于母公司股东净利润33.72亿元,比上年同期增长80.15%,包括360借条在内的360金融业务贡献多少我们不得而知。


  财报还显示,360的PC端安全产品市场占有率为95.66%,活跃用户达5.15亿,移动端安全产品的平均月活跃用户数达3.5亿。和大多数互联网企业一样,自家用户是自家金融业务的最大潜在用户。


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  360借条还有个“彩蛋”级操作,点击所谓“支付宝联合红包抽抽抽”选项,可以唤醒支付宝并领取红包。这个红包也叫“赚钱红包”,最大的特点就是领取者使用红包,推荐者可获赏金。不知道这样的操作,可否理解为360借条也在薅支付宝羊毛?


  上述产品日利率均基于本人实际情况得出,不排除有用户得到宣称中的最低利率。由于篇幅关系,网易小贷、小米贷款等类似产品不再累赘。


  流量主们对贷款的生意似乎乐此不疲,毕竟这个市场容量足够大,且太容易赚钱。

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