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网贷平台整改不容乐观,出借人该怎么办?

距离互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(以下简称“29号文”)已一月有余。期间,网贷平台的整改进展如何?对出借人来说,又该如何选择平台?


部分平台违规开展资管业务


去年12月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,要求各地在2018年4月底前完成主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。今年3月28日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》(以下简称“29号文”)。29号文要求对于网贷机构将互联网资产管理业务剥离出去,分立为不同实体的,应当将分离后的实体视为原网贷机构的组成部分,一并进行验收,承接互联网资管业务的实体未将存量业务压缩至零前,不得对相关网贷机构予以备案登记。


不难看到,在去年的严监管之下,一些大型网贷平台出现一股拆分潮,将P2P业务独立运营,而原有的不合规业务则分拆为一个线上财富管理平台,寄希望于通过该方式来顺利通过监管整改要求。然而,29号文要求拆分后各板块仍要符合穿透式监管的原则,换言之,拆分了也不合规。


根据融360网贷评级组发布的一份最新统计数据来看,截至4月18日,至少有超过10家互金平台涉及互联网资管业务,其中包括聚宝匯、顺丰金融、恒大金服、东银金融等等。像恒大金服的恒耀安益系列产品为“定向委托计划”的产品;海航旗下聚宝匯的海租宝、海聚宝产品是涉及“定向委托计划”的产品;万达财富的万惠金月月尊是“定向委托计划”的产品;东银金融的东方盈产品也是涉及“定向委托计划”的产品。涉及到“收益权转让”的平台有狐狸慧赚的慧盈ZZ-ZYFD-BC06001产品、东方汇的邦你盈产品、简理财的智能投产品、五星财富等。销售地方交易所产品的平台有开鑫金服、唐小僧、投资派、简理财等。


有业内专家表示,“按照29号文的规定,如果网贷平台没有相应牌照,又在从事资产管理相关业务,那基本上都是违规的。”然而,也有观点表示,如果牌照属于网贷平台所属集团,那作为子公司的网贷平台开展相关业务是否合规也有待监管进一步说明。


网贷平台整改不容乐观


融360统计数据显示,截至2018年4月23日,全国共有832家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统,占融360监测范围内正常运营平台的53.16%。开展资金存管业务的银行共计65家,其中15家银行踩雷。2018年1季度银行存管爆雷平台再添8家,截至4月23日,累计36家银行存管平台爆雷,涉及问题主要包括跑路、提现困难、经侦介入、转型等。


值得注意的是,问题平台中上线华兴银行资金存管的平台有7家,位居第一,其中4家提现困难、3家停业。徽商银行和厦门国际银行则分别有4家平台出现提现困难、经侦介入等问题。


除问题平台外,融360网贷评级组在近期根据平台业务禁止性行为、超额情况、等保三级、电信业务经营许可、信息披露、财务审计报告、合规性审查报告、银行存管以及29号文相关规定等维度对北上广深等地区的300多家网贷平台进行了合规进展排名。


等保三级方面,样本平台中北京地区完成度最高,占比达到69.23%,上海地区完成度最低仅7.5%的平台拿到等保三级,上海对等保三级要求最严,要求测评分达到90分以上。但有业内人士透露,上海地区已经暂停对网贷平台发放等保三级。


会计事务所财务审计报告方面,也是北京地区平台完成度最高,达到48.08%,上海、广州、深圳都基本只有30%左右。律所合规报告方面,是各项指标中完成度较差的,能完成的平台数量较少,如广州地区的平台没有一家披露律所合规报告。北京、上海、深圳完成度也极低。


综合来看,北京地区的平台合规进展领先其他地区。北京地区的平台在等保三级、电信业务经营许可、财务审计报告、合规性审查报告等指标的完成度都较其他3个地区完成度高。


“合规整改主要卡在等保三级、电信业务经营许可证、律所合规报告和会计事务所审计报告等硬性指标。”融360网贷评级分析师吕佳琦表示,另外还有部分平台在信批指标上披露较差,比如贷款余额、逾期、代偿、前10大借款人待还等关键细项披露不足。在吕佳琦看来,信息披露是各平台相对好完成的指标,完成情况的好坏体现了各平台的合规整改意愿。“出借人对信批不重视的平台应该谨慎投资。”


出借人应仔细比对指标


值得一提的是,当前网贷备案延期或已成为业内共识。如果备案确定延期,对出借人而言,应该如何选择平台呢?


融360网贷评级组认为,对于出借人来说,在选择平台时,除了关注平台的背景实力外,还要看该平台是否在积极进行合规整改。


具体来看,应从六个方面来进行判断:一是信批专页,披露包括法人签字、成交量、在贷余额、逾期、代偿金额、收费标准等信批维度的完整性和及时性;二是限额,历史存量和近期发标额度有没有超20万元和100万的限额规定;三是银行存管,需确定项目是不是都接入到了存管系统中;四是“两证”,即等保三级和电信业务经营许可证是否齐全,比如上海要求等保三级测评分要达到90分。虽然目前电信业务经营许可证不是备案的前置条件,但是也是备案的一个重要加分项;五是第三方报告,即律所合规报告和会计事务所审计报告是否完善;六是关联公司的业务合规情况,即关联公司是否还在无牌照从事资管业务。


“出借人在选择平台时,一定要把这6项指标认真比对,尤其是要看禁止性行为中的超范围经营、随存随取的活期、债权包有没有披露借款人详情,银行存管,信批专栏等重要指标。”吕佳琦说。

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